척추압박골절 후유장해 보험금, 2004년 이전 가입 보험은 무엇이 다른가요?

척추압박골절은 교통사고뿐 아니라 낙상, 골다공증이 있는 어르신들의 일상생활 사고에서도 흔히 발생합니다. 특히 수술을 받지 않아도 골절 진단만으로 후유장해 보험금 청구가 가능한 몇 안 되는 진단명이라, 개인보험(생명보험·손해보험)에 가입돼 있다면 반드시 챙겨야 할 보험금입니다.

문제는 언제 가입한 보험이냐에 따라 적용되는 약관과 후유장해 판정 기준이 완전히 다르다는 점입니다. 이를 모르고 청구하면 정당하게 받을 수 있는 보험금을 놓치는 경우가 많습니다.

2004년 이전 가입 보험 — 옛 장해등급분류표

생명보험은 2005년 3월 31일 이전 계약이라면 1급부터 6급까지 나뉘는 옛날 장해등급분류표가 적용됩니다. 등급 구간이 크게 나뉘어 있다 보니 압박률이 조금만 달라도 등급이 크게 뛰거나, 반대로 실제 장해가 있음에도 등급표에 정확히 들어맞지 않아 지급이 거절되는 경우가 있었습니다.

손해보험(화재보험)은 이보다 더 복잡해서, 1998년 7월을 기준으로 그 전과 후의 약관이 다시 나뉩니다. 핵심은, 2004년 이전에 가입하신 분들은 그 시점의 옛날 약관이 지금도 그대로 적용된다는 점입니다. 현재 통합약관 기준으로만 상담을 받으면 정확한 판단이 어렵습니다.

현재 통합약관 — 신체부위별 지급률 방식

생명보험과 손해보험이 각각 다른 분류표를 쓰던 것이 통합되면서 2005년 5월 통합 후유장해 분류표가 시행됐고, 2018년 4월 1일부터는 다시 개정된 통합장해 분류표가 지금까지 쓰이고 있습니다. 현재 약관은 등급이 아니라 신체 부위별로 지급률을 직접 산정하는 방식입니다. 척추압박골절은 압박률과 운동 제한 정도를 종합해 더 높은 쪽으로 지급률이 정해지고, 여기에 가입금액을 곱해 보험금이 산출됩니다.

가입 시기별로 다른 운동장해 판정 기준

압박률만큼 중요한 것이 척추의 운동 제한, 즉 운동장해입니다. 그런데 이를 판단하는 기준 자체가 가입 시기별로 완전히 다릅니다.

• 2004년 이전 약관 — 실제로 뻣뻣해진 정도로 판단했습니다. 목뼈가 완전히 강직됐거나, 등뼈 이하 부위의 앞뒤 굽히기·좌우 굽히기·좌우 돌리기 중 두 가지 이상이 정상 범위의 절반 이하로 제한된 경우에만 운동장해로 인정됐습니다. 상당히 심하게 굳어야만 지급 대상이 된 것입니다.
• 현재 통합약관 — 수술로 척추뼈(척추체)를 몇 마디 유합·고정했는지, 그 개수로 운동장해를 판정합니다. 수술을 하지 않았다면 운동장해가 아니라, 압박골절로 척추가 얼마나 휘었는지를 보는 기형장해 쪽으로 평가받게 됩니다.

옛 약관은 굳은 정도, 현재 약관은 고정한 마디 수. 오래전 가입한 보험이 있다면 이 차이를 반드시 알고 청구해야 합니다.

청구 전 꼭 확인해야 할 것

• 가입일자 — 2004년 이전인지, 2005년~2018년 3월인지, 2018년 4월 이후인지
• 보험 종류 — 생명보험인지 손해보험(화재보험)인지에 따라 적용 분류표가 다릅니다
• 압박률 기록 — MRI·CT상 압박률이 진단서에 구체적으로 기재됐는지
• 운동장해 근거 — 수술을 했다면 척추뼈를 몇 마디 유합·고정했는지가 진단서에 명확한지

척추압박골절 후유장해는 가입 시점에 따라 약관과 판정 기준이 크게 달라지는 대표적인 사례입니다. 본인이 가입한 보험의 시점과 종류를 정확히 확인하는 것이 청구의 첫걸음입니다. 개별 사안은 진단서 내용과 가입 약관에 따라 결과가 달라질 수 있으니, 판단이 어려우시면 전문가와 상담받아 보시기 바랍니다.

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